Endlich Eigentümer:in der eigenen vier Wände sein oder die geerbte Wohnung verändern? Woran man denken muss, wenn man einen Baukredit aufnimmt, und was "variable Zinsen" sind.
1. Ist kaufen statt mieten sinnvoll?
Ja, wenn man genug Eigenkapital hat. Davon hängen nämlich die Kreditkonditionen ab. Ebenso ausschlaggebend sind Ihr Einkommen, Ihre Bonität (überprüfbar auf ksv.at) und die Sicherheit Ihres Jobs. Wenn alle Voraussetzungen stimmen und die Immobilie sich in guter Lage befindet, rechnet sich der Umstieg. Weil Sie so auf lange Sicht auch mit einer Wertsteigerung rechnen können.
2. Wie viel Eigenkapital braucht man?
Je mehr, desto besser. 40 Prozent des Kaufpreises sind ideal. Mindestens 20 Prozent sollten es aber sein. Weniger Eigenkapital bedeutet einen höheren Kredit und entsprechend höhere Zinsen.
3. Welche Kreditmöglichkeiten zur Finanzierung hat man?
Grundsätzlich gilt: Neben dem Eigenkapital sollte man genug für Nebenkosten einkalkulieren. Kaufvertrag, Notar-Honorar, Grundbucheintrag etc. kosten Geld und werden oft übersehen, genauso wie etwaige Umbau- und Renovierungspläne. Die Kreditmöglichkeiten im Überblick:
- Hypothekarkredit: ein langfristiger Kreditvertrag; die Immobilie gilt als Sicherheit. Die Hypothek läuft, bis die Kreditsumme abbezahlt ist.
- Bauspardarlehen: nur möglich bei 30 Prozent Eigenmittel. Es gibt günstige Fixzinstarife und eine Zinsobergrenze. Pro Person können maximal 180.000 Euro aufgenommen werden.
- Fixzinskredit: wird für zehn, 15 oder 20 Jahre mit einem fixen Zins vereinbart - für Käufer, die sicher kalkulieren wollen.
- Mischfinanzierung: eine Kombi aus Bankkredit und Bauspardarlehen.
Um zu prüfen, was man sich leisten kann bzw. will, listet man am besten sämtliche Einnahmen und Ausgaben pro Monat auf. Benutzen kann man z. B. anonym einen Online-Kreditrechner.
5. Man weiß noch nicht, ob man bauen will. Lohnt sich ein Bausparvertrag?
Ja. Bausparen ist immer noch ertragreicher als ein normales Sparbuch. Die Laufzeit beträgt sechs Jahre. Was Sie danach mit dem Geld machen, bleibt Ihnen überlassen.
6. Wie kann man ausrechnen, wie hoch die monatliche Belastung sein wird?
Die monatliche Belastung ist natürlich abhängig von der Höhe des Kredits und der jeweiligen Zinslage. Angenommen, Sie haben einen 100.000-Euro-Kredit zu 1,8 Prozent mit variablen Zinsen auf 25 Jahre aufgenommen, dann zahlen Sie monatlich rund 427 Euro zurück. Viele Banken bieten Raten-Rechner auf ihren Websites an.
7. Die Bank bietet einen Kredit mit variablen Zinsen. Ist das ratsam?
"Variabel" klingt verlockend, weil die Zinsen derzeit sehr niedrig sind. Das Risiko ist aber größer. Denn Kredite mit variablem Zinssatz werden alle drei, sechs oder zwölf Monate dem Marktzins angepasst. Das ist nur dann sinnvoll, wenn Sie ein Darlehen bald oder bei stark steigenden Zinsen tilgen können, weil z. B. eine Lebensversicherung ausbezahlt wird.
8. Mein Ehepartner möchte ein Haus kaufen - ich soll eine Bürgschaft unterschreiben. Muss das sein?
Das ist eine übliche Vorgehensweise. Zwei Kunden, die haften, sind der Bank lieber als einer. Dagegen ist nichts einzuwenden, wenn Ihnen 50 Prozent der Immobilie gehören - Sie also im Grundbuch stehen!
9. Wann sollte eine Finanzierung beendet sein?
Der Kredit sollte mit Ende der Erwerbstätigkeit ausbezahlt sein, weil in der Pension das Einkommen natürlich verringert ist. Und in dieser Zeit sollte man sein kreditfreies Leben schließlich genießen können.
10. Was passiert, wenn man nicht mehr zahlen kann?
Reden Sie mit Ihrer Bank, wenn ein finanzieller Engpass auftaucht. Handeln Sie eine Stundung aus, bevor Sie in Zahlungsverzug kommen. Sollte eine Rückzahlung später auch nicht möglich sein, müssten Sie die Immobilie verkaufen.
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