Banken verdienen mit Krediten angeblich kein Geld

Banken könnten im Kreditgeschäft kaum noch Geld verdienen, hat der Unternehmensberater Booz Allen Hamilton für sich festgestellt. "Für sich allein genommen ist das Kreditgeschäft oft negativ", sagte Markus Lammer von Booz Allen Hamilton Wien. Häufig komme es daher zu "Quersubventionierungen" durch andere Bankgeschäfte, um Verluste im Kreditbereich abzudecken.

Mittelfristig müsse das Kreditprodukt aber profitabel sein, sonst werde es vom Markt genommen "oder es gibt ein Problem", sagte der vormalige P.S.K.-Generaldirektor Max Kothbauer, heute Senior Advisor bei Booz Allen.

"Die Margen im Kreditgeschäft werden durch die Aufwendungen für die Betriebskosten der Bank, erforderliche Wertberichtigungen auf nicht einbringliche Forderungen sowie die Kosten für das gesetzlich vorzuhaltende Eigenkapital mehr als aufgebraucht", sagte Booz-Partner Reiner Hoock. Um die Kreditsparte positiv zu gestalten, empfiehlt er eine konsequente risikogerechte Preisgestaltung, schlankere Risikoprozesse, billigeres Kreditrisikomanagement, erhöhten Kapitalumschlag durch aktives Portfoliomanagement sowie den Aufbau umfassenden Datenmaterials.

Von in Summe vergebenen 235 Mrd. Euro Krediten an Nichtbanken seien im Jahr 2002 Erträge in Höhe von 100 bis 150 Basispunkten (1-1,5 Prozent) angefallen, ergibt eine aggregierte Hochrechnung von Booz Allen Hamilton für österreichische Kreditinstitute. Davon seien 90 Basispunkte - rund 2,5 Mrd. Euro - durch Wertberichtigungen weggefallen, weitere 80 Basispunkte durch Personal- und Sachkosten. Unter Einrechnung von Eigenkapitalkosten von weiteren 80 Basiskosten kommen die Unternehmensberater zu einem negativen "ökonomischen Mehrwert" (economic value added/EVA) von 100 bis 150 Basispunkten.

Österreichische Banken hätten aber ihre Hausaufgaben zumindest rechtzeitig in Angriff genommen, bescheinigen die Unternehmensberater den heimischen Instituten. So sei der Konjunktureinbruch hier zu Lande besser gemeistert worden als in anderen Ländern. Die vier großen heimischen Bankengruppen Bank Austria Creditanstalt, Erste Bank, BAWAG-P.S.K. und RZB erreichten bei der Eigenkapitalrentabilität durchwegs Werte von über 10 Prozent.

Angesichts der konjunkturellen Situation und der in Österreich traditionell hohen Insolvenzquote bestehe aber auch in Österreich Handlungsbedarf. Die in Deutschland ab Mitte 2004 vorgeschriebenen "Mindestanforderungen an das Kreditgeschäft" (MaK) würden in den nächsten ein bis zwei Jahren auch für Österreich kommen, erwartet Hoock. Dabei handelt es sich um verpflichtende Grundsätze für die Steuerung von Kreditrisiken, die massiv in den traditionellen Geschäftsansatz eingreifen. Die MaK gehen aus Sicht der Booz-Allen-Berater ebenso wie die in Basel II geforderte höhere Eigenkapitalausstattung in die richtige Richtung, weil der Einsatz moderner und zielgenauer Risikomethoden belohnt werde.

Der international tätige Unternehmensberater Booz Allen Hamilton beschäftigt in mehr als 50 Ländern insgesamt rund 11.000 Mitarbeiter. Im deutschsprachigen Raum unterhält das Unternehmen Büros in Wien, Zürich, Berlin, Düsseldorf, Frankfurt und München.